استاد اقتصاد دانشگاه امام صادق معتقد است ناترازی بانکها از مشکلات ساختاری اقتصاد است و هنوز ترتیبات نهادی لازم برای حل این مساله ایجاد نشده است.
به گزارش بنکر (Banker)، اما کدام بانکها در کشور هستند که با بحران ناترازی مواجه‌اند؟
آدرس و تعداد آنها قطعاً در جیب بانک مرکزی است. با وجود این، به نظر می‌رسد هنوز وقت برخورد با بانکهای ناتراز نرسیده است!
عوامل زیادی همچون نرخ تورم، نرخ بهره، نرخ ارز و همین‌طور مدیریت ریسک به تشدید ناترازی دامن زده‌اند. اما ریشه اصلی این مساله چیست و در این بین عملکرد دولت و بانک مرکزی در بهبود آن چگونه بوده است؟
انواع ناترازی در بانکها
در خصوص ریشه ناترازی بانکها و اثر آن بر اقتصاد ایران و فعالیت بانکها، «کامران ندری»، اقتصاددان و استاد دانشگاه امام صادق، به تجارت‌نیوز گفت: «ناترازی در دو حوزه می‌تواند اثر خود را نشان دهد.
نوع اول در مورد کمبود نقدینگی است. یعنی بانکها در پایان روز با توجه به برداشت‌هایی که سپرده‌گذاران انجام می‌دهند، ممکن است دچار کسری نقدینگی شده و ذخایر کافی و دارایی نقد نداشته باشند که بتوانند آن را بفروشند.
از طرفی دسترسی کافی هم به بازار بین بانکی نداشته باشند و نتوانند کسری خود را از بازار بین بانکی تامین کنند.»
او ادامه داد: «در اینجا ناچار از اضافه‌برداشت از بانک مرکزی می‌شوند که این اضافه‌برداشت از بانک مرکزی آثار تورمی بر اقتصاد کشور به جا می‌گذارد و در واقع این نوع ناترازی بر اثر ریسک نقدینگی به وجود می‌آید.»
به گفته این اقتصاددان، نوع دوم ناترازی زمانی رخ می‌دهد که دارایی‌های بانک نتواند بدهی بانک را پشتیبانی کند. زیرا بانکها متناسب با بدهی‌هایی که دارند باید دارایی هم داشته باشند تا اگر مجبور شدند بدهی خود را تعدیل و پرداخت کنند، بتوانند از طریق فروش دارایی‌هایشان این کار را انجام دهند.
او دراین‌باره توضیح داد: «اگر ارزش دارایی‌های بانکها در حدی نباشد که بدهی خود را به طور کامل پوشش دهند به این معنی است که سرمایه بانکها کاهش پیدا کرده است.»
ندری همچنین اضافه کرد: «اگر زیانی بر اثر عملیات بانکی اتفاق بیفتد، این زیان از محل سرمایه بانکها تامین میشود و اگر بانکها سرمایه کافی نداشته باشند و ارزش دارایی‌هایشان هم به اندازه بدهی‌هایشان نباشد، آنها اصطلاحاً دچار ورشکستگی ترازنامه‌ای می‌شوند.»
اقتصاد ایران ترتیبات لازم برای حل مشکل بانکهای ناتراز را ندارد
برخی کارشناسان معتقدند باید به بانکهای ناتراز کمک شود تا سرپا بمانند و مراحل قانونی مربوطه را طی کنند. با این حال، ندری تاکید کرد: «هنوز در ایران ترتیبات مورد نیاز برای حل مشکل بانکهای ناتراز ایجاد نشده و این یکی از مشکلات ساختاری اقتصاد ایران محسوب میشود.
اگرچه با توجه به تورم بالایی که در اقتصاد کشور وجود دارد، هر از گاهی بانکها دارایی‌های خود را تجدید ارزیابی می‌کنند و ارزش دارایی‌های خود را افزایش می‌دهند و از لحاظ حسابداری و روی کاغذ، مشکل ورشکستگی ترازنامه آنها حل میشود.»
این استاد دانشگاه در ادامه تاکید کرد: «آنچه در حال حاضر مساله جدی بانکهای ناتراز کشور است، مساله کسری یا ناترازی در نقدینگی است. یعنی ممکن است بانکها ذخایر کافی نزد بانک مرکزی نداشته باشند.»
وزارت اقتصاد و بانک مرکزی نتوانستند کار خاصی انجام دهند
ندری در مورد بررسی عملکرد وزارت اقتصاد و بانک مرکزی در کاهش و بهبود ناترازی بانکها، به خبرنگار تجارت‌نیوز گفت: «مجموعه وزارت اقتصاد و بانک مرکزی در رابطه با مشکل ورشکستگی ترازنامه بانکها کار خاصی را نتوانسته‌اند انجام دهند و این یکی از خلأهایی است که در اقتصاد ایران وجود دارد.
این مشکل، ساختاری است و ترتیبات نهادی برای حل مساله بانکهای ورشکسته با کمترین هزینه در اقتصاد ایران ایجاد نشده است. به همین خاطر وزارت اقتصاد و بانک مرکزی در این زمینه کارنامه خوبی ندارند.»
سیاست‌های دولت؛ حاشیه‌ی امن برای کج‌منشی مدیریتی بانکها
با توجه به اینکه یکی از مشکلات ریشه‌ای ایجاد ناترازی بانکی به مدیریت ریسک بانکها برمی‌گردد، برخی معتقدند سیاست‌های حاکم هم تشدیدکننده این معضل بوده‌اند.
ندری دراین‌باره گفت: «مساله دیگر در موضوع ناترازی، ریسک نقدینگی است که در شبکه بانکی ما وجود دارد و لازم است بانک مرکزی سخت‌گیری‌های لازم را در این زمینه انجام دهد. اما چون ترتیبات نهادی لازم در اقتصاد ایران به وجود نیامده، یک کج‌منشی مدیریتی در بانکها ایجاد شده است.»
او توضیح داد: «بانکها با علم بر اینکه این اقتصاد از یک طرف نمی‌تواند مساله ورشکستگی بانک را تحمل کند و از طرفی دیگر، به لحاظ ساختاری راه‌حلی برای بانکهایی که دچار ناترازی می‌شوند ندارد، خود را در یک بن‌بست می‌بینند و به این کج‌منشی دامن می‌زنند. زیرا اطمینان دارند که هیچ وقت ورشکسته اعلام نمی‌شوند و از این نظر هیچ خطری آنها را تهدید نمی‌کند.»
مشکل لاینحل ناترازی بانکها
ندری ادامه داد: «بنابراین بانکها دقت لازم را در مدیریت دارایی و بدهی‌هایشان ندارند و می‌توان گفت مساله به طور ریشه‌ای لاینحل باقی مانده و بانک مرکزی و وزارت اقتصاد تا به حال نتوانسته‌اند راه‌حلی پیدا کنند.
به همین خاطر ناترازی بانکها یکی از چالش‌های مزمن و طولانی‌مدت در اقتصاد ایران شده است.»
او در آخر خاطرنشان کرد: «هر از چند گاهی رئیس کل بانک مرکزی تهدیدهایی می‌کند و دولت هم گاهی از این موضوع حمایت می‌کند، اما مساله ما ساختاری و ریشه‌ای است و باید بنیادی به آن نگاه شود.
اما از آنجا که نتوانسته‌اند برنامه‌ای برای حل این معضل تهیه کنند فقط محدود به همان تهدید می‌مانند و در عمل هم اتفاق خاصی نمی‌افتد.»
بانک هاراتخته کنید چون نه وام می دهند ونه خدمات بانکی که مرسوم بود ،البته در دولت سیزدهم تحقیق کنید سال سه یا چهار بار به خودشان وام دادند ویرایش مردم ندارند
وقتی که پرونده هایی وجود داره که کارمند های بانک جرات پیگیری مطالبات بانک رو ندارن و در صورت انجام اقدامات، با کارمند از بالا برخورد میشه، شما چه توقعی دارید. نتیجه پیگیری و اقدامات دولت در خصوص ابر بدهکاران بانکی چی شد؟؟؟ نتیجه پرونده هایی مثل رفیق دوست، بابک زنجانی، صندوق فرهنگیان، برادر روحانی، برادر جهانگیری، ترامشلو، رعیت، فولاد،خاوری، طبری، چای دبش، و….. چقدر از پولها به خزانه برگشت؟؟؟ با عاملین اصلی این پرونده ها چه برخوردی شد؟؟ الان کجا هستن؟؟؟ بیچاره مردم ساده دل ایران. مگه میشه بدون پشتیبانی از سمت مراکز قدرت چنین کارهایی کرد؟؟؟ چرا جرات و شهامت و جدیت در برخورد با این نکبت های اقتصادی وجود نداره؟؟؟ چرا هیچ نیروی بازدارنده ای وجود نداره؟؟؟، و هزاران چرای بی جواب دیگه که کسی پاسخگو نیست.
آقا هرکه دراین حلقه نیست فارق از این ماجراست
بانک فقط بانک قرض الحسنه ۲ درصد کارمزد ؛
بقیه بانکها نزول خور و عامل فقر و شکاف اقتصادی هستند!
چاپ نمیکنی ترسو
۴۵ سال است مسیری از برداشت پول واستفاده از تمام منابع وثروت این ملت ومملکت برای گروهها وافراد وخاص انجام میشه تا بدانجا که کیسه تهی گشته ودر واقع بانک ونظام بانکی وجودنداشته و ندارد،برای بی حساب وکتاب برداشتها، پول بدون پشتوانه زده میشود و به بازار تورم وبه ملت فقر وفلاکت تحمیل میشود ،انچه مسلم است این مسیرتباهی ملت ومملکت است،
انسانها فکر میکنندهمیشه زنده اندو شاید بمیرندولی
انسان حتما میمیرد وشاید نامش به نیکویی زنده بماند… !!!!
به کجا چنین شتابان…!!؟
زندگی مردم نابود شده شما هنوز درگیر تعارف هستید و دنبال اینکه کدوم بانک ناتراز ؟ اصلا کی گفته اقتصاد کشور و نظام بانکی کشور که از حساس ترین نقاط هست خصوصی سازی بشه که اینجور تبدیل بشه به جای رانت‌خواری و بنگاه داری و سفته بازی و خرید و فروش ارز ، تا کی باید تاوان حروم لقمه هایی که به اسم بانکداری اومدن و اقتصاد کشور رو به لجن کشیدن سفره مردم و زندگی مردم بدن و بعد هم این همه فساد و ویرانی خیلی راحت بندازن گردن تحریم ، به والله اگر این دزدی ها و رانت ها و اختلاسها نبود تحریم حتی ذره ای فشار به مردم وارد می‌کرد، دنبال دشمن بیرون از ایران نباشید این جماعت به اصطلاح بانکدار یا صاحبان قدرت در خودرو و سلاطین مختلف در سلکهای مختلف از هزاران دشمن بیرونی خطرناک تر هستند و هر لحظه کشور را ویران خواهند کرد حالا هی تعارف کنید و بهشون وقت بدین
معمولا دوره آزمایشی برای پیدا کردن راه چاره, یکی دو سال است و پس از آن بهترین راه چاره درمان نابسامانی ها را بکار, می بندند اما اینگونه که پیداست تا ظهور حضرت، باید نابسامانی، به درازا بکشد تازه این آقا در دانشگاه امام صادق تدریس می کند.
یک راه حل وجود دارد آن هم برداشت از بورس است چرا غصه می خورید بورس که نمرده تمام این کسری‌ها را از جیب سهام دار خرد جبران می کند و ناترازی بانکها هم جبران میشود این بهترین گزینه است که احتمالا به ذهن بانک مرکزی زودتر از این حرفها خطور کرده که الان بورس به این روز افتاده
جناب استاد میدانی علت ناترازی بانکها چیست؟؟ این است که دوستان و همفکران شما منابع بانکها را با فشار و تهدید تحت عنوان وام دریافت کردند و با قلدری حاضر به پرداخت اقساط ان نیستند….شما چه بر سر بانکهای قوی در سطح جهانی اوردید؟؟ بانکهایی مثل سپه و داریوش….ابر بدهکاران بانکی چه کسانی هستند….چرا جرات ندارید ناترازی خودروسازان و دلالان مسکن را بیان کنید